中国金融调查研究：数字化技术提升农村金融可得性 黄亦玫生子用

中国金融调查研究：数字化技术提升农村金融可得性 黄亦玫生子用上了“无痛分娩”，但560万中国女人没有她幸运， 

中国金融调查研究：数字化技术提升农村金融可得性

转自：中国金融杂志

作者｜周蓉蓉「清华大学五道口金融学院」

文章｜《中国金融》2024年第9期

随着供给侧结构性改革的不断深入，城乡融合发展不断加深，城乡之间的人员流动、信息流动、资金流动和商品流动越来越频繁。与此同时，农村地区的社会结构、产业形态、文化观念等也正在发生深刻的变化，农村发展需要更加多样化和精细化的金融服务。数字化技术有助于填补传统金融服务的空白，深度挖掘数据的潜在价值，推进金融服务精准触达农村用户，助力产业升级和金融知识普及，对推进乡村振兴战略具有积极意义。

农村金融面临的困境

第一，老龄化导致农村金融服务水平得不到有效提升，离高质量发展的目标有一定差距。农村人口老龄化程度加剧，金融服务的客群年龄普遍较大，金融服务主要集中在存取款、结算等方面，较为单一的金融服务需求导致金融机构创新发展动力不足，且服务水平长期维持基本状况，与高质量发展的要求相比尚有差距。

第二，农村信用体系不完善导致金融服务推进的精准程度有所欠缺。“无信用记录，无法获得贷款；没有贷款记录，无法建立信用”。这种金融市场的悖论导致农村地区信贷主体的信用信息难以被统计，从而限制了“三农”金融服务的可及性。近年来，农村个人信用体系的建设取得了一定进展，但由于起步较晚，信用体系仍然不够完善，还存在许多待解决的问题。

第三，市场风险分担机制不够完善。在现行的政策环境下，金融机构对农村居民或乡村企业能够作为抵押的资产/物品有所限制。农村产权制度改革对农村的住宅财产权、承包土地经营权造成了影响，导致其流转困难。同时，农产品和经济作物的价值容易受自然环境的影响，价值波动较大，因此很难作为有效的贷款抵押品。此外，农村金融市场的担保机制也比较落后。目前，部分农村资金需求主体依靠社会关系获取信用担保，而社会关系薄弱的低收入群体难以采用该种信贷方式。

发挥数字化金融服务效能

数字化技术有利于填补传统金融服务的空白。农村地区有大量传统金融机构服务不充分的人群，一些消费金融公司专注于农村发展的关键环节和重要领域，努力提高农村居民的消费金融保障水平，并积极推进农村金融环境和信用体系建设。通过技术手段和数字化服务平台，利用小额信贷的业务优势，为客户提供与传统金融机构不同的金融服务，弥补了传统金融服务的不足。以马上消费金融股份有限公司为例，该企业采用了“线上+线下”的组合模式，向农村地区延伸金融服务的重心并扩大金融服务范围，利用多维数据分析能力来协助智能化风控的稳定运作，并帮助众多没有征信记录的个人建立了征信档案。拥有“经济身份证”后，用户养成良好的信用习惯，可获得更多的金融服务。结合公共信用信息，金融机构能更好评估客户信用等级，提高服务质量，推动普惠金融业务发展。

数字化技术有助于深度挖掘数据的潜在价值。广大下沉地区拥有巨大的数据信息，但分散于各个主体与区域，数字化技术有助于将分散的信息进行汇总、加工并利用，逐渐将数据转化为具有巨大潜在价值的生产要素。同时，数字化技术能够推进金融服务精准触达农村用户。借助数字化技术，通过互联网平台以大数据为驱动力，可以更好地对农村用户进行信用等级画像，降低金融机构获取客户的成本，及时且准确地了解客户融资需求。银行运用数字化技术并根据多维度的客户需求，进行智能风控综合决策，确保在风险可控的同时，提供相应的额度来帮助客户解决燃眉之急；将金融服务嵌入农户生活，在提升客户黏性的同时，借助与客户互动信息也可以更好地进行风险控制。

数字化技术有力赋能乡村产业升级。随着互联网技术的发展，产业之间越来越趋向融合，数字经济加速农业产业与其他产业协同发展，助推现代农业体系建设。数字技术不仅有助于完善乡村产业已有的运营体系、提升运营效率，还能拓宽乡村产业与电商平台、科技公司的合作范围，提高农产品的品质及交易的时效，从而实现传统乡村产业的改造与升级。

数字化技术助力乡村金融知识普及。农村用户既面临收入不足与刚性需求的困境，也面临着知识层面的认知困难。数字技术的发展不仅利于知识传播，还可通过在线互动，增加农户获取所需的知识及技能，提升农村用户的金融素养。此外，金融机构能够与农村客户建立更加紧密的联系，为扩大金融产品和服务供给提供有力的支持。例如，一些金融机构为提升社会公众的金融消费安全意识，积极开展各类金融知识宣传活动，充分利用互联网平台等新媒体，普及金融知识，打造立体化宣传氛围，强化消费者权益保护宣教工作；依托数字化技术建立在线学习平台，为个人提供课程学习，为农村客户金融培训服务提供技术支撑，将NLP（自然语言处理）、知识图谱等人工智能技术手段应用在微信公众号、App、小程序等各类渠道，接入全天候不间断服务的智能客服机器人，使农村用户在金融服务过程中不论遇到任何问题，都能在第一时间找到应对方法。

数字化金融赋能乡村振兴的实践

为推动农村发展，工商银行致力于构建全新的“数字乡村”综合服务平台，该平台旨在为县乡村居民提供政务、财务、村务、党务、金融等多领域的综合服务。此平台已覆盖了我国31个省（市、自治区）和181个地级市。在云南地区，工商银行将物联网、5G等前沿技术引入普洱茶农业产业链，以提高农业数字化自动化采集、溯源信任和智能化分析能力，进而构建起从生产到消费的全方位溯源体系。在黑龙江和内蒙古等地区，工商银行利用卫星遥感和电子围栏等技术，增强了土地确权验证、作物产量预估和农作物生长状况动态监测等能力，进一步提高了农业信贷业务办理和贷后监测的效率。

为推动智慧农业产业的发展，农业银行运用物联网、大数据和人工智能等多种先进技术，进行了一系列金融创新。例如，推出“龙头e贷”涉农供应链融资产品，解决农业交易中的信任问题，降低风险控制成本；建立“农银e管家”电商平台，为产业链上的商家们提供综合性服务，包括多渠道支付、进销存流程化管理、管家式经营分析和网络融资等。这些服务为商家们提供更便捷的电子商务环境，提升其经营效率。

建设银行于2019年11月成立了首个专门为乡村振兴服务的金融部门。该银行还创办了“裕农通”综合服务平台，推出了“裕农快贷”系列信贷产品，以及致力于乡村社交的“裕农朋友圈”、乡村消费扶贫的“裕农优品”、乡村培训的“裕农学堂”以及乡村流通的“裕农市场”，通过构建独特而有辨识度的“裕农服务体系”，为全面推进乡村振兴奠定了可靠的基础。

此外，东莞市农村一体化金融服务平台通过整合电子社保卡、在线代缴社保、在线分红、银农直联、资金监管、生活缴费、租金跨行代扣等多种功能，为农村集体、农村居民和社会商户提供金融服务。该平台以东莞市农村集体资产监管平台和交易平台以及“东莞村财”App为基础，为用户提供全方位的金融服务，畅通社保惠民惠农通道，推动社保服务窗口向农村社区延伸，是全国首创的社保惠民惠农服务应用，为农村集体经济组织、农村居民和社会商户提供业务办理便利和金融支持，实现了“互联网+数字乡村+金融服务”的融合。

数字化金融赋能乡村振兴的建议

第一，持续创新相关金融产品。银行等金融机构应有针对性地开发涉农产品和服务，依托数字技术，打造线上线下有机融合的服务模式，针对农村偏远地区收入低、受教育程度不高的易返贫群体设计推广更有针对性的普惠金融服务，量身定制与其风险承受意愿和能力相匹配的金融产品；不断下沉金融服务、拓展应用场景、创新金融产品和服务，为普通客户提供“人无我有”的增值服务，满足客户多元化、个性化服务需求。

第二，加快推进农村信用体系建设。一是推动农村信用信息共享，完善农村主体增信机制，充分利用数字化技术手段（如大数据、云计算、区块链等）建立健全征信体系，解决乡村小微企业、农户等征信信息不完善的难题。二是积极推动农村地区不同经济主体电子信用档案建设，同时整合多个渠道的社会信用信息，完善信用评价和共享机制，以促进农村地区的信息、信用和信贷联动。三是加强顶层设计，制定统一的农村信用数据采集和评价国家标准，并加强金融部门与发展改革委、税务、市场监管等部门之间的紧密合作。

第三，改进信贷和风险分担机制。应借助数字化技术弥补实体机构在覆盖范围和操作层面上的不足，利用数字手段综合农村土地权属确认、土地交易、农业补贴、保险、乡村建设等与农业相关的数据，优化风险定价和管控模型，提升客户辨识和信贷投放能力，减少对抵押担保的依赖。

第四，改善农村数字普惠金融的生态环境。一方面，要加强农村数字普惠金融的基础设施建设，特别是提高偏远农村地区的网络覆盖率。同时，积极推动新兴支付方式如移动支付在农村地区的应用，推广适合农村农业和农民需求的移动支付和其他新型支付产品。另一方面，还需要加强地方监管协调，建立起农村数字普惠金融的监管指标体系。将监管科技贯穿金融机构和金融活动生命周期的全过程，完善数据监管体系，探索建立“以网管网”“以数管数”的监管系统，实时动态监测数据共享、开放、流通、交易等平台运行及有关主体行为，加强数据活动的常态化监管和统计监测分析。■

[本文系2021年度国家社科基金重大项目“民事司法程序现代化问题研究”（项目批准号：21&ZD205）的阶段性研究成果]

（实习编辑 张一帆）


黄亦玫生子用上了“无痛分娩”，但560万中国女人没有她幸运

来源：39深呼吸

刘亦菲新剧《玫瑰的故事》最虐一幕，不是黄亦玫中年痛失挚爱，而是她初为人母在产房里疼得撕心裂肺。

强势婆婆不让无痛分娩，好在哥哥及时赶到，迫使丈夫方协文签下了字，玫瑰终于打上救命的无痛针。

戏如人生，人生如戏，但现实往往比电视剧里残酷很多。

七年前，陕西榆林一名26岁产妇因分娩剧痛想剖腹产，三次下跪，可丈夫婆婆不同意不肯签字。痛到崩溃的她，用尽全身力气从医院5楼跳下去。

她用自己的生命，唤起了社会对分娩痛的高度关注，换来了全国女性生育自己签字的权利。相关医疗法规进一步明确患者医疗签字自主权。

◎ 在社交平台上妈妈们留言。/ 图：网络截图

分娩疼痛，是一道横亘在女性生育面前跨不过的关卡。为了躲避顺产疼痛，剖腹产一度成为中国百万产妇的无奈选择。

随着麻醉学发展，无痛分娩技术在我国产科落地，产妇们重塑顺产的信心，也因此有了生二胎的勇气。

然而，这一项被产妇视为“人类之光”的利好技术，目前国内普及率只有约30%。这意味着近七成女性没有黄亦玫的幸运，仍承受着分娩疼痛。

01产床抓痕，妈妈们“受难”的缩影

女人生孩子到底有多疼？

在江苏一家医院的产房里，一位准妈妈随手拍下了一段产床抓痕发到社交平台上，仅10秒的视频，下方却有近20万女性留言，诉说着生产的不易。

◎ 视频中，产床扶手上面全是产妇的深深浅浅的抓痕，引发妈妈们强烈共鸣。/ 图：网络截图

其实何止20万，这些痕迹是所有妈妈“受难”的缩影。

分娩时的疼痛，来自子宫肌肉一阵一阵地收缩，疼痛从产妇的下腹部沿着腰、骶丛神经传递至脊髓，再上传至大脑的痛觉中枢。

产妇们诉说：5分钟一次的宫缩，好像有一个世纪那么漫长。

由于体质不同、疼痛敏感度不同、产程快慢也不同，分娩疼痛程度因人而异，但对许多女性来说，这是一生中最强烈的痛觉体验。

在医学疼痛指数中，分娩疼痛排在第二位，仅次于烧灼伤痛。用疼痛评分量表评价，分娩痛通常达到9—10分的重度疼痛。

中山大学孙逸仙纪念医院手术麻醉中心主任曹铭辉教授指出，分娩疼痛对准妈妈们可能产生耗氧增加、过度通气、血管收缩、焦虑恐惧、血压升高、心率加快、呼吸性碱中毒、恶心呕吐、产后抑郁等一系列影响。

◎ 宫缩阵痛。/ 图：123rf

“而宝宝也可能面临胎盘血流灌注减少、缺血缺氧、胎儿酸血症等隐藏的风险。”曹铭辉提醒，分娩疼痛是自然分娩过程不可避免的一部分，应该重视这种痛苦。

网上有一段准爸爸们体验分娩痛的视频，模拟进行了几分钟，准爸爸们就已经吃不消了。而真实的生孩子过程，产妇要经历几个小时甚至几十小时的疼痛。

“顺产，整整疼痛了两天一夜，吃不下东西，就喝了点汤。宫缩太疼了，我手抓着床单、被子借力，身子蜷缩成虾米状。”二胎妈妈苹果告诉39深呼吸，当时需要输液，护士刚把吊针扎好，由于她宫缩疼太过用力，针头从手背上被弹了出来。

电视剧里的产妇只是叫得厉害，但在真实的产房里，疼得厉害的时候，产妇控制不住地会做出一些伤害性行为。

“我是催产的，0指到2指，开了16个小时，腰痛得像骨头被折断了,剧痛袭来同时会很想大便，手不自主想要抓住什么来帮助用力。”85后妈妈栀子说。

“护士叮嘱千万不能用力，不让我抓产床的扶手，说太用力会夹伤胎儿的头容易缺氧，叫我一定要忍着。”可腰腹实在太疼了，栀子一遍遍用头撞墙，用指甲拼命掐自己的手臂，以痛止痛……

难道生孩子的十级痛，只能靠强忍硬扛过去吗？

02打一针，像从地狱走上了天堂

无痛分娩，被认为是改变女人生育疼痛困境的首选方法。

“由于妊娠糖尿病，我是怀孕39周+6天催产的，在催产素的作用下，宫缩一阵一阵地来，越来越痛，”宫颈开到1指时，95后广州妈妈乐云已经痛得满床打滚，吃不下饭，下地要人搀扶。

乐云称，分娩痛就像平常拉肚子“憋大便”时的那种痛感值再乘以100倍，特别想用力“排出去”，但护士让她一定要“憋住”，千万不能用力。

当疼得快要死过去了，乐云央求护士给她打无痛针。经评估无禁忌证，她自己就做主签署了知情同意书，没想过也不必与家人商量。护士帮忙联系了麻醉医生，并给她做胎心监测。

“当时觉得人生最漫长、最无助的时刻，就是等麻醉医生来的过程。“乐云说，十几分钟后麻醉医生终于出现了，将一根细长的针刺入她的腰椎，再从穿刺针中间置入一根更细长的软管，把麻醉剂通过导管打进椎管内。

乐云因宫缩痛得全身发抖，护士用力按住她的身体保持稳定，配合麻醉师完成了第一剂镇痛药注射。

◎ 打了无痛后，产妇的疼痛明显缓解。/ 图：锐景视觉

短短几分钟，乐云就体验到了什么是“人类之光”。后来她对39深呼吸形容道，那一刻找到了“从地狱到天堂”的感觉，“真的一点都不痛了，我迷迷糊糊地睡了2个小时。”

睡醒后阵痛又来了，但没有之前的剧痛，此时宫颈开到9指，乐云正式开始生产，在助产士的指引下顺利生下一位健康的宝宝。

无痛分娩，也叫分娩镇痛，就是用各种方法帮助产妇在分娩时减轻疼痛甚至消失。乐云打的无痛针，是当代分娩镇痛的主流，叫做椎管内阻滞镇痛。

麻醉师在产妇腰椎穿刺的部位置入一根软管，导管的一端连接镇痛泵，产妇可根据疼痛程度，自己控制给药，可以持续使用至宫口开全。

◎ 麻醉医生在无痛分娩不可缺少。/ 图：锐景视觉

北京麻醉医生段怡，在多年工作中见过无数产妇的分娩痛楚。自从产科开展无痛分娩后，她从产妇口中听到最多的话就是“谢谢”，甚至有产妇用上了“救了我的命”这样夸张的用词。

其实无痛分娩谈不上救不救命，但是，它作为一种舒适化医疗手段，给产妇带来的幸福感超乎想象。

作为广州无痛分娩的推广者，曹铭辉表示，无痛分娩除了在生理上显著减轻产妇的疼痛，降低血压和心率，减轻心脏负担之外，还可以有助于产妇保持冷静，减少焦虑和恐惧，提高分娩的信心，产房不再是”惨“房。

通过适合的麻醉浓度剂量，产妇的疼痛可以从10分降到4分，既可以让产妇耐住疼痛，又不会影响产程和宫缩。

“应该让更多的人了解、享受无痛分娩。”东莞麻醉医生陈武龙在科普文章中写到：

凌晨3点的产房，一个刚出生的小孩，闭着眼睛，哇哇的哭着，哭的畅快淋漓，好像突然解放了一样。家人围着他，脸上洋溢着喜庆的笑容，产妇感激的对我说：“医生，谢谢你。你不知道，刚开始的时候，我疼的有多难受，每一次宫缩就像一把刀子割在我的肚子上，让我感到无尽的痛苦，好像死去活来的。自从你给我打了无痛分娩不久后，我就像从地狱走上了天堂一样舒服。”

产妇的话同样深深地慰藉着陈武龙，但就是这样一种“让产妇感到舒服的技术”在我国却没有很好的普及。

03无痛分娩使用率远低于欧美

无痛分娩技术进入中国以后，在临床上不受重视，也没有形成规范化。直到2018年，国家卫健委发布文件鼓励试点分娩镇痛，才开启全国普及。

◎ 该文件明确，椎管内分娩镇痛的实施应该由产妇本人自愿同意，由产妇本人或其委托代理人签署知情同意书后方能实施。/ 图：国家卫健委官网

从这一年开始，先后有900多家医院设立了分娩镇痛试点基地。据国家卫健委数据显示，试点医院的平均无痛分娩率从过去不足10%，上升到了2022年的53.2%。

但是，从全国范围看，无痛分娩的开展不容乐观。全国整体的普及率目前为30%，远低于欧美等发达国家的80%-90%。

而且，无痛分娩在不同地区差异很大，一、二线城市及省会城市开展比较普遍，在县市区范围内普及率较低。

上海市第一妇婴保健院前院长段涛对媒体表示，无痛分娩技术非常成熟，也不难掌握，在国内推广缓慢主要是传统观念阻碍。

28岁的广州孕妇Ella对深呼吸说，“万一到时疼得受不了，我准备打无痛，但不确定老人和先生的态度。因为同事之前生孩子的时候，不止是婆家跟老公，就连她妈妈都不同意打无痛，说是打了无痛对腰不好，叫她再忍忍，生了很久才把孩子生出来。”

在医生看来，最难说服的还是产妇自己。对分娩疼痛、危险性和药物镇痛的无知，偏听偏信过来人的经验之谈，有人担心麻药会影响宝宝的智力，有人担心打了无痛产后会腰痛。

其实这些都是误区。大量证据表明，无痛分娩采用局部麻醉，仅作用于母体椎管内，不通过胎盘，不会影响胎儿的智力。也没有研究证明，无痛分娩与产后腰痛之间有因果关系。

另一重障碍是麻醉医生和助产士短缺。无痛分娩服务对产科和麻醉科诊疗能力要求更高，最佳模式是麻醉医生24小时进驻产房，但很少医院能做到，因为需要大量的麻醉医生，我国目前仅约9万名麻醉医师，缺口高达30万。

◎ 麻醉医生在工作。/ 图：123rf

阻碍无痛分娩推广的，还有医保政策。无痛分娩费用一般要两千元左右，部分省份尚未纳入医保，完全自费支付，经济条件不好的家庭会有较大压力。

据报道，无痛分娩在广州、上海、浙江、江西、贵州、广西等地已经纳入医保。但不少城市以分娩镇痛与自然分娩或剖宫产打包纳入医保，反而打击了医院的积极性。

比如：广州某医院曾算过一笔账，开展一次2000元的无痛分娩，医院得倒贴1200多元，做一例就亏一例。有专家建议，分娩镇痛应该单独纳入医保。

此外，无痛分娩在实际操作中，也有出现镇痛效果未达预期的情况。有的产妇使用了无痛分娩，仍然疼痛难忍，最后不得不转去做剖宫产。

无痛分娩，革命依旧未成功。专家预计，今年我国大概有800万产妇，按照30%的普及率估算，那么有560万“准妈妈”还是没有用上无痛针，她们将在疼痛中诞下新生命。

（应受访者要求，文中姓名除专家外均为化名）

参考资料：

[1] 疼痛高达10分，无痛分娩普及率却仅有30%？生育之苦必须忍吗？.中国经营报.2022-10-11.

[2] 七成女性仍受分娩之痛，无痛分娩是该单独入医保了.新京报.2023-03-12