养老理财产品差异化适配性待提升 打造差异化茶饮，你好佩奇奶茶

养老理财产品差异化适配性待提升 打造差异化茶饮，你好佩奇奶茶奶茶从市场中突围， 

养老理财产品差异化适配性待提升

金融时报

赵萌

2021年12月6日，四家银行理财子公司的首批试点养老理财产品开始在武汉、成都、深圳、青岛四地发售，市场反响热烈。从产品设计上来看，首批养老理财产品可谓诚意满满，其稳健性、长期性、普惠性特点精准对接了消费者的养老理财需求。

一组数据可以清晰地反映出我国资管行业将迎来巨大发展空间，而其中，养老理财的前景被普遍看好。光大理财和BCG联合发布的资管行业报告显示，2021年，中国资管行业规模回到2017年的高点120万亿元，预计“十四五”期间会以年化12%的增长速度达到210万亿元。与此同时，根据《2021中国养老金融调查报告》，将银行存款作为养老储蓄的人数占比达到50.81%，这意味着，把养老储蓄转化为养老理财的空间还很大。

总额度400亿元的养老理财试点开闸，被认为是推进我国养老金融改革发展的重要举措，银行理财子公司作为我国发展养老金融的中坚力量，若能充分发挥其先天优势，将极大加快我国养老保障体系第三支柱的建设。

实际上，养老理财试点首发产品只是序章，从养老理财长期发展来看，还有很多工作要做，相关体制机制还需要不断健全和完善。

首先，应推动建立以账户制为基础的个人养老金制度，同时，持续清理名不副实的“养老”字样理财产品，维护养老金融市场秩序。

推动建立以账户制为基础的个人养老金制度，参与人可在账户存续期内自主选择投资符合规定的金融产品，最大化提高居民管理个人账户的便利程度和个人养老金的投资效率。此外，税收优惠措施对发展养老金融产品能够起到有效的促进作用，通过税收减免和抵扣，可以提高个人参与的积极性。

2021年9月3日，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2021）》提出，将有序扩大第三支柱投资的产品范围，将符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品都纳入第三支柱投资范围。允许银行、基金、保险等各类具备条件的金融机构发挥自身行业特点，为第三支柱提供合适的养老金融产品。

近年来，一些金融机构尝试推出冠以“养老”字样的理财产品，其中一部分并不具备真正的养老功能，甚至有一些机构打着“养老理财”的名义进行非法集资和金融诈骗，侵害了投资者的合法权益。因此，在“开正门”的同时，养老理财市场仍需持续“堵偏门”。

其次，金融机构需进一步提高投研能力，在安全性和收益性的平衡上下功夫。

为能真正满足养老需求，养老理财通常是长期投资，在牺牲流动性的同时要保障投资收益的稳定并力争提高收益，这就需要金融机构在产品的投资端下足功夫。一是建立专门的投资研究团队，优先配备具有5年以上资产配置经验的投研人员；二是在投资策略上，研发多元化资产配置策略，能够有效平衡客户不同生命周期内的投资需求，达到长期投资的目标收益；三是加强资产多元化配置中的风险管控机制，做到有效识别风险，控制极端风险出现的可能性，让养老金投资的长期表现更加稳定。

从目前试点的4家机构的养老理财产品来看，同质化倾向比较明显，未来，研究零售客群数据画像，提高养老理财产品差异化和适配性将是一个重要方向。一是充分挖掘客户需求，对投资者风险偏好、生命周期等个性化因素进行全面分析，实现养老理财产品的定制化服务；二是充分发挥银行网点的社交与生活服务属性，可将理财产品和养老服务相结合，将养老规划、投资顾问等服务嵌入到理财产品销售过程中，为客户带来更多价值；三是借鉴海外成熟养老目标基金的产品创设思路，设计不同目标到期日的系列产品，真正满足不同年龄层客户全生命周期的养老金投资需求。

再次，需进一步加强养老金融知识普及和投资者教育。

从《中国养老金融调查报告（2021）》调查数据来看，18岁至29岁群体未参与任何养老金融市场投资的占比最高，其次是60岁以上群体（24.20%）和30岁至39岁群体（22.74%），大部分人在40岁才开始进行养老财富储备。

这说明，不少居民对于通过养老理财来规划晚年生活仍旧缺乏认知和参与。

对此，监管部门、行业协会、金融机构等可以从不同角度共同加强养老金融教育。强化养老第三支柱政策宣讲，引导居民树立养老储备意识，培养长期投资、积累养老金的理念。可以通过建设官方的专业网站，以文章、视频、问答等多样化的形式进行投资者教育，让居民更好地了解养老第三支柱的内涵。引导居民关注、了解养老理财产品相关信息，结合自身养老需求、风险偏好等选择适合自己的产品，进行科学合理的投资。


打造差异化茶饮，你好佩奇奶茶奶茶从市场中突围

近年来，茶饮品牌层出不穷，茶饮市场的竞争也变得越来越激烈！根据相关数据调查显示，目前90后、00后的消费群体是茶饮市场消费的主流人群，具备强大的消费能力，相对于一成不变的网红茶饮而言，他们更愿意接受推陈出新、不断变化的新事物。

你好佩奇跨界概念茶饮品牌作为新中式奶茶的先驱者，时刻保持市场的高度警惕，对奶茶消费人群的喜好稳稳拿捏，历时三年沉淀，通过超级动漫IP融入，世界级冠军赋能，场景深度优化，以及产品和模式的创新，建立品牌差异化，一跃成为网红焦点奶茶品牌。

“超级IP+世界冠军”的双IP加持，你好佩奇奶茶成为2022茶饮黑马

你好佩奇奶茶品牌抓住百亿级曝光量佩奇动漫IP，把年轻人喜欢的时尚和新奇元素与茶饮完美融合，通过“干饭猪”、“社恐猪”、“桃花猪”IP话题，直击年轻人的生活痛点，引起消费者共鸣。同时，你好佩奇奶茶由世界级跳水冠军“国家级运动健将”刘甜的倾情代言，其庞大的粉丝群和影响力无疑是锦上添花的浓妆重彩之笔。你好佩奇奶茶“超级IP+世界冠军”的双IP加持，品牌流量幂级增长。

产品为王，你好佩奇奶茶凭实力捕获多重消费人群

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打造年轻人第三社交空间，线上线下好评如潮

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你好佩奇奶茶从不同层面渠道布局，覆盖精准人群，铺开品牌声量，传递品牌高标准化品质形象。从10大卫视联名上线，到实力体育世界冠军代言推波助澜，你好佩奇奶茶话题刷屏连连，一次次登上网络媒体热门话题。

2022年市场向好，新式茶饮市场正迎来新一轮的高速增长周期，着重打造差异化的你好佩奇奶茶，必将乘着这股“东风”扬帆远航，在新式茶饮的赛道上创出更辉煌的明天。

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